坤鹏论保：重疾险vs医疗险，为什么交的钱多反而不理赔？

最近，鹏哥收到网友提问：同样是住院，为什么同一个病房病友几百块钱买的保险给报销，我一年几千块钱保费的保险却不给报销？细细问后才知道，能报销的，人家买的是百万医疗险，不能报销的这位粉丝买的是重疾险。在所患疾病需要住院治疗，但又没有严重到重疾的田地时，显然重疾险是不理赔的，但医疗险却可以报销。厥后，鹏哥在与其他人的相同交流中发现，许多人都有这样的疑惑，甚至开始怀疑保险是不是骗人的。

今天鹏哥就专门给大家先容一下重疾险和百万医疗险的区别，以便大家可以更清楚地知道自己需要什么保险，以及在什么情况下可以理赔。本文重点内容：重新认识重疾险和百万医疗险重疾险和百万医疗险的区别是什么大家最体贴的几个问题一、重新认识重疾险和医疗险重疾险和百万医疗险都是在住院时候赔付的，许多人分不清这两者的区别也情有可原。1. 重疾险重疾是指对被保险人生命造成重大危害或者使被保险人完全丧失自理能力的疾病。

1983 年，外科医生马里优斯巴纳德在南非最先提出重疾险的观点。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位乐成实施了心脏移植手术的医生。不外马里优斯发现，虽然手术很乐成，但哥哥家庭财政状况因疾病变的很是糟糕。这种情况不仅仅是个案，恰恰相反，它是一个很是普遍的现象。

甚至许多重疾手术很乐成，但因缺少术后治疗的用度，导致病人无法维持后续的康复治疗。为了缓解病人的经济压力，马里优斯医生与南非一家保险公司配合互助开发了重大疾病保险。1986 年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地域，并获得了迅速生长。

1995 年，我海内地市场引入了重大疾病保险。现在重疾险已经成为人寿保险很是重要的组成部门。2. 百万医疗险百万医疗险其实是我们约定俗成的一种叫法，实际它的学名应该叫医疗险。

如果再细分一些，应该叫商业医疗险，区别与社会基本医疗险。社会基本医疗险就是我们平时所说的社保中的医保。因为商业医疗险保额往往都在百万级别，甚至到达 300 万、600 万，所以商业医疗险也被称为百万医疗险。

医疗险是最古老的险种之一，起源于欧洲，可以追溯到十四、十五世纪。工业化的生长让大量农民和手工业者成为工业雇佣工人，但其时事情情况比力恶劣，疾病和工伤事故频发。为相识决工人的生、老、病、死、伤等问题，他们自发建立了种种“共济会”、“友谊会”等团体，配合筹集资金，以便在患病的时候可以相互资助。这就是最早期的医疗保险。

到了 19 世纪末，医疗险已能笼罩到欧洲一半以上的人口。这些自愿性的相助团体对医疗险的生长资助很是大，正是因为有这些团体的存在，政府逐渐认识到医疗险的重要性。最终生长成由政府负担主要责任的社会医疗保险。社会医疗险需要有普世性，作为政府福利，要照顾到社会上绝大多数人群，这也就决议了其作为基础医疗的性质。

也正因为社会医疗险是基础医疗，在许多时候并不能满足对一些人的保障。于是商业医疗险便应运而生——百万医疗险有了生长的土壤。

二、重疾险和百万医疗险的区别是什么相识了重疾险和百万医疗险以后，我们就来看一看它们的区别。1. 定位差别虽然都是与疾病打交道，但重疾险和百万医疗险的定位完全差别。重疾险定位：重大疾病治疗用度赔偿＋康复用度赔偿＋收入损失赔偿百万医疗险定位：疾病治疗用度赔偿人得了病以后需要治疗，这部门用度可以由医疗险卖力。但得了大病以后，仅仅治疗是不够的，后期康复需要花钱，在疾病治疗和康复期间基本也不会有什么收入，更会让一个家庭雪上加霜。

为了能让罹患大病的人有钱治疗、有钱养病，才有了重疾险。所以从定位上，重疾险和百万医疗险就差别。2. 笼罩疾病差别由于差别的定位，决议了重疾险和医疗险笼罩的疾病也不相同。

重疾险：重大疾病重疾险主要针对重大疾病提供保障，所谓重大疾病，是指死亡率高、治疗用度高、发病率高的疾病。至于大家很是体贴的一个问题：哪些疾病属于重大疾病，并没有哪个权威机构给出明确划定。2007 年，由中国保险行业协会与中国医师协会团结统一制定并公布了《中国人身保险业重大疾病履历发生率表》。

明确提出了男性 6 病种发生率表、女性 6 病种发生率表、男性 25 病种发生率表和女性 25 病种发生率表。其中发病率最高的 6 种重疾划分是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

所有人罹患这 6 种疾病的比例高达 80% 以上。另外在这 6 种疾病基础上又增加了 19 种疾病，组成了 25 种疾病。罹患这 25 种疾病的比例更是高达 95%。

保监会要求所有重疾险都必须包罗这 25 种疾病。至于这 25 种疾病以外的疾病，各家保险公司仍然没有统一尺度。

所以我们经常能看到，同样是保障 100 种重疾的，差别保险公司保障疾病却不相同。重疾险只对条约中列明的疾病举行理赔，条约以外的疾病不理赔。百万医疗险：疾病百万医疗险不限必须得是重大疾病，普通疾病同样给报销，好比需要住院治疗的疾病，只要花费凌驾免赔额，百万医疗险就给报销。现在一些百万医疗险还可以报销门诊治疗费。

许多时候我们需要住院治疗、甚至手术治疗一些疾病，但并没有到达重大疾病的水平，这种情况下重疾险就不会理赔，但百万医疗险都管。固然了，重大疾病的治疗百万医疗险也管。3. 理赔方式差别定位的差别决议了重疾险与百万医疗保险在保险金的给付方式上也不相同。

重疾险：给付型康复用度、收入损失赔偿方面，每小我私家都差别。如果加以区分，会极大增大事情量，所以重疾险接纳一次性给付保险金的方式。重疾险是确认即赔付，只要被保险人的疾病切合重疾险的理赔尺度，保险公司会一次性将保额给到受益人，保险条约竣事。

保险公司并不外问这笔钱未来将用在那里。百万医疗险：报销型百万医疗却差别，报销型意味着，保险公司只卖力报销被保险人治病相关的用度。被保险人要能证明自己确实花费了这么多钱，而且都是合理花费。所以百万医疗险要想拿到保险金，要向保险公司提交医院的诊断证明、发票等一系列与治疗相关的证明，保险公司审核没问题后，会把实际治疗用度支付给受益人。

现在有些保险公司为了提高服务体验，百万医疗险加入了垫付治疗费的服务。但以疾病治疗费作为保险金给付条件这个特点是没变的。正因为是报销型，实际上仅仅是疾病治疗用度，很难花到 300 万、600 万的，多数是几万、几十万就够。

保险公司敢说保 300 万、600 万，更多只是营销的一个噱头而已。4. 叠加理赔这是许多人体贴的一个问题，同一个保险我多买几份，万一真出险了，能不能拿到几份赔偿？重疾险：可叠加重疾险的理赔是给付型，不需要被保险人提供花费证明，只要确诊疾病切合理赔要求就可以。所以重疾险可以多买几份，如果所患疾病切合两家或两家以上重疾险赔付尺度的，这些保险公司都市给予理赔。他们之间并不外问谁是否已司理赔过。

百万医疗：不行叠加百万医疗因为是报销型的，需要将花费的证明，包罗诊断证明、发票等都交给保险公司之后才给理赔，所以百万医疗险不行叠加报销。同时买了两份百万医疗，但花费证明、发票只有一份，只能向一个保险公司申请，另一个就无法再申请了。5. 保障期限差别重疾险：恒久重疾险往往保障期限都比力长，常见的好比保障到 60 岁、70 岁、80 岁或终身。

缴费期限也是 10 年、20 年、30 年之类。如果在投保时身体康健，正常承保期间身体泛起异常，同样可以继续投保。虽然现在也有一年期的重疾险，但鹏哥很是不建议大家投保，相当不划算。

百万医疗险：一年相比之下，百万医疗险往往都是短期的，最常见的是一年期。为了提高产物竞争力，市场上也会有一些保证续保的百万医疗险，但最长也只能保证 6 年内可续保。

这就意味着，6 年以后如果身体异常过不了康健见告，很可能以后就买不了百万医疗险了。三、大家最体贴的几个问题既然重疾险和百万医疗险有这么多差别的地方，很自然大家就会有以下这样的疑问。1. 有了百万医疗还需要重疾险吗？既然百万医疗险可以报销包罗重大疾病在内的更多疾病治疗费，还需要买重疾险么？需要！百万医疗险是报销型的，花几多报几多。虽然百万医疗险可以报销重大疾病的治疗用度，但后期康复的用度它可不报销。

同时，治疗期间肯定也没了收入泉源，百万医疗险解决了治疗的钱，但解决不了生活的钱。现在包罗癌症在内的重大疾病治愈率很高，有钱治虽然重要，治好以后有钱生活同样重要。另外另有一点许多人忽略了，百万医疗险都是一年期的，纵然保险公司保证续保，最多也才 6 年。

6 年以后呢？万一在这期间身体泛起问题，6 年以后很可能买不了百万医疗险了。这个时候再想购置重疾险，能乐成的可能性也不大。身体康健出问题的时候，才是真正需要保险的时候呀。2. 有了重疾险还需要百万医疗吗？既然重疾险可以一次性赔保额，有一大笔钱了，还需要买百万医疗险吗？很是需要！重疾险虽然可以一次性给一大笔钱，但前提条件是罹患重疾。

近些年重大疾病发病率虽然在不停上升，但仍然没有其他普通疾病发病率高。许多需要住院治疗甚至手术治疗的疾病，严重水平远达不到重大疾病的水平，但花费却不小，这时候百万医疗险就派上用场了。好比像本文开头时提到的那样，这是一个真实的存在，并不是鹏哥自己臆想出来的。3. 重疾险和百万医疗险要先买哪个这也是摆在许多人眼前的一个选择题，如果都重要，都有须要买，要先买哪个？鹏哥给的建议是，凭据自己经济情况来。

如果经济情况允许，最好是重疾险和百万医疗险都买，保障全面，没须要分个先后顺序。如果经济情况不允许，那就先买百万医疗险，等什么时候条件允许了，再把重疾险补上。或者是先买个保额低的重疾险，等经济条件允许了再把保额提高，横竖重疾险可以叠加理赔。

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